摘要： 　　來源：華夏時報　　記者 陶煒 張智 南京報道　　有提前還貸壓力的不只是房貸，還有經(jīng)營貸?！　〗眨度A夏時報》記者在采訪一起消費者與浙江稠州商業(yè)銀行之間的提前還貸糾紛時...

　　來源：華夏時報

　　記者 陶煒 張智 南京報道

　　有提前還貸壓力的不只是房貸，還有經(jīng)營貸。

　　近日，《華夏時報》記者在訪一起消費者與浙江稠州商業(yè)銀行之間的提前還貸***時發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)營貸利率不斷下行的背景下，經(jīng)營貸借貸者也面臨需要提前還貸的訴求，且不在少數(shù)。“這樣的客戶還挺多的?！闭憬碇萆虡I(yè)銀行南京分行法務(wù)合規(guī)部門李女士和記者交流時如此說道。

　　不過，與銀行主動調(diào)降房貸利率的情況不同，經(jīng)營貸借貸者的提前還貸需要與銀行協(xié)商溝通，也容易由此引發(fā)***。

　　經(jīng)營貸提前還貸產(chǎn)生***

　　近日，李先生向《華夏時報》記者表示，其與浙江稠州商業(yè)銀行之間的提前還貸受到了阻礙。

　　事情的經(jīng)過是這樣的：2021年11月7日，李先生和其夫人卜女士在浙江稠州商業(yè)銀行南京江浦小微支行辦理了260萬元經(jīng)營貸，為其三年，年化利率7.8%。

　　李先生稱，今年10月16日，他與該行客戶經(jīng)理蔣某通過微信溝通確認，將在今年11月7日提前還款，客戶經(jīng)理并無異議，并與其有過多次反復(fù)確認。11月6日，李先生將款項存入相關(guān)賬戶。但11月7日，李先生卻發(fā)現(xiàn)他的提前還款沒有成功。在與客戶經(jīng)理電話溝通后，蔣某在11月9日通過微信回復(fù)李先生“分行沒有同意”。

　　對此，《華夏時報》記者與浙江稠州商業(yè)銀行南京分行取得了聯(lián)系，詢問***發(fā)生的原因，該行回復(fù)記者表示：“卜女士系我分行浦口支行貸款客戶，其配偶李先生系共同債務(wù)人，貸款到期日為2024年11月7日（2023年11月7日有部分到期）。2023年10月16日，該筆貸款的經(jīng)辦客戶經(jīng)理告知李先生部分貸款將于11月7日到期，并詢問是否要續(xù)貸，李先生答復(fù)‘可能準備還了’。11月6日，李先生將貸款本金全部匯入卜女士在我行的賬戶，要求結(jié)清全部本息，但11月7日是部分本金到期，系統(tǒng)劃扣了到期部分的本息。歸還未到期本金屬于提前還款，經(jīng)辦客戶經(jīng)理告知了李先生提前還款的具體規(guī)定?！痹撔姓J為，不存在“確認可以提前還款但臨時不同意”的情形。

　　對于浙江稠州商業(yè)銀行南京分行的回復(fù)，李先生并不認可?！拔液蛯Ψ绞怯蓄A(yù)約的，既然預(yù)約那肯定就是全部歸還貸款，因為只還部分本金是正?？劭畈恍枰A(yù)約。而且我和對方客戶經(jīng)理溝通時，客戶經(jīng)理也是理解的我是全額歸還貸款，也是同意全部還款的，只是最后用分行不同意來回復(fù)我?！?/p>

　　盡管雙方的說辭并不一致，但好在問題很快解決了。在記者發(fā)去訪函的當(dāng)天下午，李先生就接到了浙江稠州商業(yè)銀行的通知，讓其去辦理還款解壓拿證。

　　“經(jīng)核實了解到客戶賣房以及近期要去國外與家人團聚的實際情況后，我分行為其辦理了全部本金的提前還款，客戶反饋問題已解決。”浙江稠州商業(yè)銀行南京分行解釋說。

　　另外，對于經(jīng)營貸利率為何達到年化7.8%的問詢，浙江稠州商業(yè)銀行南京分行解釋稱：“我行貸款利率是根據(jù)貸款期限、擔(dān)保方式等因素綜合確定，經(jīng)借貸雙方在合同中約定。

　　經(jīng)營貸提前還貸***并非個案

　　值得一提的是，在《華夏時報》記者訪過程中，浙江稠州商業(yè)銀行南京分行法務(wù)合規(guī)部門一位李女士和記者交流時說“這樣的客戶還挺多的”。事實上，由于提前還經(jīng)營貸產(chǎn)生***的事情并不是個案。

　　近兩年來，經(jīng)營貸利率不斷創(chuàng)下新低。今年9月份，已經(jīng)有深圳某大行推出年化利率僅有2.8%的經(jīng)營貸產(chǎn)品。此款年利率2.8%的經(jīng)營貸產(chǎn)品為“線上抵押經(jīng)營貸”。根據(jù)要求，申請人必須年齡在20—65歲，是個體工商戶經(jīng)營者、個人獨資企業(yè)投資者、合伙企業(yè)執(zhí)行事務(wù)合伙人企業(yè)的法定代表人或主要股東，新老客戶均可申請。從額度上看，該產(chǎn)品“個人最高可貸1000萬元，授信期限最長10年，單筆業(yè)務(wù)期限最長3年”。據(jù)材料介紹，該產(chǎn)品貸款額度循環(huán)使用，隨借隨還，按月付息到期還本。抵押物方面，銀行要求“客戶或其配偶成年子女不超過70周歲父母名下的可在線評估的住房，均可作為抵押物最高可抵7成”。

　　“經(jīng)營貸利率下調(diào)的原因，主要在于兩個方面。一方面是當(dāng)下信貸需求不足。從7月信貸數(shù)據(jù)來看，企業(yè)端短期貸款呈負增長，中長端亦錄得同比少增，二季度以來企業(yè)端整體融資需求處于疲軟態(tài)勢，經(jīng)營貸利率的下調(diào)有助于激發(fā)更多的信貸需求；另一方面是整體利率環(huán)境使然，經(jīng)濟慢修復(fù)下央行加大逆周期調(diào)節(jié)力度，利率中樞來到近年低位水平，引導(dǎo)實際利率穩(wěn)中有降是大勢所趨?！蔽髂献C券分析師楊杰峰說。

　　在經(jīng)營貸利率大幅下滑的背景下，存量經(jīng)營貸的借貸者自然會有降低自身成本的期望。但不同于存量房貸在政策指引下由銀行主動調(diào)降房貸利率的情況，經(jīng)營貸的調(diào)降利率并不容易?！敖道试趦?nèi)部流程和會計上都不好處理，所以提前還貸是基本操作。但提前還貸需要和銀行溝通，要看當(dāng)時的合同是怎么簽的，有的銀行會對提前還貸有懲罰性利率?！蹦炽y行業(yè)資深人士告訴記者。

　　“提前還貸的事，其實每個行有自己的規(guī)定，簽的時候通常會寫在合同里。有的行是提前還貸要給一些費用，有的銀行會不讓提前還貸，也可能有一些其他的附加要求。這方面確實會存在一些***，但經(jīng)營貸不像房貸那樣受到關(guān)注，所以人們聽到的不多。”該人士表示。

　　不過，根據(jù)中國人民銀行今年7月發(fā)布的上半年數(shù)據(jù)，上半年個人經(jīng)營貸款新增2.3萬億元，同比多增7593億元。經(jīng)營貸的提前還貸至少在上半年并沒有影響到經(jīng)營貸整體規(guī)模的增長。