摘要： 　　來(lái)源：分支行觀察PLUS　　1　　九河下梢天津衛(wèi)　　早在上世紀(jì)40年代，天津市區(qū)僅解放北路一條街就坐落著49家國(guó)內(nèi)外銀行，其中包括12家國(guó)內(nèi)銀行的總行?！　‘?dāng)時(shí)的天津...

　　來(lái)源：分支行觀察PLUS

　　1

　　九河下梢天津衛(wèi)

　　早在上世紀(jì)40年代，天津市區(qū)僅解放北路一條街就坐落著49家國(guó)內(nèi)外銀行，其中包括12家國(guó)內(nèi)銀行的總行。

　　當(dāng)時(shí)的天津是中國(guó)北方名副其實(shí)的金融中心。

　　隨著改革開(kāi)放的不斷深入，天津依然沒(méi)有一個(gè)跨區(qū)域的銀行，在1986年中國(guó)第一家股份制商業(yè)銀行——交通銀行成立之時(shí)，天津市就向中央提出，希望恢復(fù)1917年開(kāi)業(yè)的、總行設(shè)于天津的金城銀行，改名為濱海銀行。

　　但并未得到回應(yīng)。

　　此后兩三年間，國(guó)內(nèi)先后有中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行以及福建興業(yè)銀行獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。

　　到了1989年，時(shí)任國(guó)務(wù)院副總理初步批準(zhǔn)濱海銀行與港澳投資商合作，不過(guò)很快又被擱置。而在隨后的1992年到1995年3年間，國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行隊(duì)伍繼續(xù)擴(kuò)大，光大銀行、華夏銀行、上海浦發(fā)銀行、海南發(fā)展銀行以及民生銀行相繼成立。

　　1996年后，國(guó)務(wù)院對(duì)銀行業(yè)實(shí)行審慎準(zhǔn)入。此后直到2004年的8年間，國(guó)內(nèi)沒(méi)有再批準(zhǔn)設(shè)立任何一家新銀行。

　　天津再次將成立濱海銀行提上議事日程是在2002年初，天津市意識(shí)到，上海浦東的發(fā)展很大程度上受惠于以上海浦發(fā)銀行為龍頭的發(fā)達(dá)的金融業(yè)所帶來(lái)的充沛資金。

　　鑒于此，天津也提出希望在天津經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)成立一家地區(qū)發(fā)展銀行。

　　最初的方案是成立“濱海發(fā)展銀行”，在開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)建立一個(gè)股份制銀行以滿足開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)企業(yè)需求。有必要在如此之小的范圍內(nèi)設(shè)立新銀行嗎？方案一出，遭到各方質(zhì)疑，中國(guó)人民銀行也未對(duì)此明確表態(tài)，濱海發(fā)展銀行的動(dòng)議再次被擱置起來(lái)。

　　當(dāng)時(shí)的國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)人曾在某一場(chǎng)合直截了當(dāng)?shù)貑?wèn)天津市有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，天津想搞的這家銀行有什么特色？如果沒(méi)有特色，那與其它銀行的天津分行有什么區(qū)別？而后幾經(jīng)定奪，渤海銀行被定位于利用民營(yíng)資本、為民營(yíng)資本服務(wù)。

　　直到2003年10月，前中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴相龍出任天津市市長(zhǎng)半年后，渤海銀行終于獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)進(jìn)行籌備。2004年12月30日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)文至天津市人民，正式批準(zhǔn)渤海銀行的籌建申請(qǐng)。

　　不過(guò)，對(duì)于渤海銀行的股東結(jié)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)有一條明確的要求，即地方財(cái)政不能控股。

　　在地方財(cái)政不入股的情況下，天津市將如何把渤海銀行打造成天津經(jīng)濟(jì)的一條新的“供血”渠道成為了一個(gè)艱難的課題。

　　盡管銀監(jiān)會(huì)不允許地方參股，但渤海銀行仍然需要信譽(yù)作為保證，只不過(guò)會(huì)選擇特別的入股方式。最終渤海銀行給出了一份完美的答案，由天津市的“影子”泰達(dá)控股來(lái)出資完成。

　　在經(jīng)過(guò)一系列的措施后，渤海銀行也趕在元旦節(jié)前宣布正式成立。2005年12月31日，總行地址位置天津市河?xùn)|區(qū)海河?xùn)|路218號(hào)的渤海銀行正式掛牌。渤海銀行的成立，也成為1996 年以來(lái)獲準(zhǔn)設(shè)立的第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

　　2

　　山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓

　　剛成立的渤海銀行，就流傳許多關(guān)于股權(quán)與人事問(wèn)題的傳言，因此也注定會(huì)面臨一場(chǎng)狂風(fēng)暴雨。

　　從后來(lái)發(fā)生的事情看，渤海銀行的人事問(wèn)題的確經(jīng)歷了波折，首批高層團(tuán)隊(duì)在任職剛滿3年之際，幾乎整體大換血，上至董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)，下至部門(mén)總經(jīng)理都有所涉及，其中有部分人離職原因不明。

　　經(jīng)歷了這場(chǎng)人事變動(dòng)，渤海銀行也付出一定代價(jià)，在新高管團(tuán)隊(duì)履新的第一年，資本充足率明顯下滑，直逼10%的監(jiān)管紅線。

　　據(jù)渤海銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2008年該行資本充足率13.24%。到了2009年末，該指標(biāo)下滑至10.21%，勉強(qiáng)達(dá)標(biāo)。

　　在經(jīng)營(yíng)方面，2010年渤海銀行因房貸違規(guī)，成為遭監(jiān)管的反面典型。北京銀監(jiān)局在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，渤海銀行存在放貸違規(guī)行為，首付比例低于4成，利率亦打折扣，基于此，渤海銀行北京分行房貸業(yè)務(wù)在2010年3月被全面叫停。

　　面對(duì)充足率吃緊的窘境，渤海銀行曾在2009年進(jìn)行過(guò)一次配股用來(lái)補(bǔ)充資本，次年10月，又通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行10億元次級(jí)債。但截止到2010年末，其資本充足率僅為10.79%。

　　顯而易見(jiàn)，渤海銀行迫切需要打開(kāi)可持續(xù)的資本補(bǔ)充渠道，上市成為唯一的選擇。

　　然而，其在成立之初的一項(xiàng)曾引以為豪的銀行業(yè)首創(chuàng)卻成為日后上市的攔路虎。

　　它就是2005年創(chuàng)立之初的“渤海銀行股權(quán)投資***資金信托”，當(dāng)時(shí)有近200位自然人通過(guò)此信托間接成為渤海銀行的股東。

　　不少投資者為此突擊賣(mài)掉股票甚至房產(chǎn)，在他們眼中，這些都比不上押寶渤海銀行的未來(lái)。

　　但2011年3月的一紙信函粉碎了所有期待。

　　3月1日，渤海銀行致函天津信托稱(chēng)：“現(xiàn)根據(jù)國(guó)家有關(guān)部門(mén)文件，貴公司不參與我行本次增資擴(kuò)股工作，請(qǐng)貴公司據(jù)此做好此次增資繳款的善后工作”。

　　3日后，天津信托正式向受益人發(fā)布信托管理報(bào)告，稱(chēng)據(jù)渤海銀行的前述通知，委托人2010年10月提交的《渤海銀行股權(quán)投資***資金信托認(rèn)購(gòu)承諾書(shū)》失效，本次增資繳款終止。

　　收到突然變卦的配股方案，受益人情緒激動(dòng)集體表示不滿，但事態(tài)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此。

　　3月14日，針對(duì)信托股東已持有的股份，渤海銀行和天津信托拋出轉(zhuǎn)讓方案，稱(chēng)3月9日收到某企業(yè)收購(gòu)意向書(shū)，受益人可選擇同意將股權(quán)以最低每股5元的價(jià)格對(duì)外拍賣(mài)，或繼續(xù)由信托代持股權(quán)，但不能再參與配股。

　　表決意見(jiàn)表隨后寄到受益人手中，擺在他們面前的看似有可以選擇的兩條路，抉擇起來(lái)依然相當(dāng)困難。

　　如若“同意”，意味著選擇賣(mài)掉有上市愿景的股權(quán)。渤海銀行剛剛成立不，苦守的6年都在投入期，高增長(zhǎng)性還沒(méi)有充分體現(xiàn)，在這樣快速發(fā)展的成長(zhǎng)期退出，誰(shuí)都會(huì)心有不甘。

　　但若選擇不同意，面前的道路就更加看不清方向。不能參與配股，股權(quán)雖得以保留但將被強(qiáng)行稀釋。由信托代持，未來(lái)身份如何認(rèn)定，誰(shuí)都不得而知。

　　兩難面前，大多數(shù)受益人表態(tài)堅(jiān)持要求恢復(fù)信托股東的配股權(quán)利，他們聯(lián)合致函天津信托和渤海銀行，表達(dá)對(duì)于配股資格被取消的不滿。

　　2017年12月，隨著銀監(jiān)會(huì)發(fā)布公告，同意“泛海系”旗下泛海實(shí)業(yè)股份有限公司，受讓天津信托通過(guò)信托所持有的的渤海銀行約8.06億股股份，而將這場(chǎng)爭(zhēng)斗畫(huà)上句號(hào)，渤海銀行才得以走上IPO的正軌。

　　2020年7月16日，渤海銀行在總部天津通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連線方式成功在香港聯(lián)交所掛牌上市，成為2020年以來(lái)首家上市的銀行。

　　3

　　借問(wèn)酒家何處有

　　上市也成為了渤海銀行的巔峰，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年渤海銀行總營(yíng)收達(dá)到324.92億元的高點(diǎn)，此后連續(xù)兩年下滑，2021年、2022年下滑幅度分別為15.67%、15.39%；凈利潤(rùn)在2021年達(dá)到高點(diǎn)86.3億元后開(kāi)始下滑，2022年下滑幅度為29.23%。

　　2023年，對(duì)于渤海銀行來(lái)說(shuō)更是苦惱的一年。

　　今年3月28日，渤海銀行因擅自劃撥預(yù)售資金，一度被湖南省住建廳“拉黑”。

　　根據(jù)2023年上半年財(cái)報(bào)顯示，截至2023年上半年，該行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.69萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)1.87%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入130.83億元，同比下降3.03%，凈利潤(rùn)40.99億元，同比下降6.91%。

　　其中，截至今年6月30日，渤海銀行不良貸款余額為175.53億元，比上年末增加7.46億元；不良貸款率為1.84%，較上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率144.42%，較上年末下降6.53個(gè)百分點(diǎn)。

　　不良率在一眾股份制銀行中，排名第二。

　　從各行業(yè)不良貸款率看，該行上半年房地產(chǎn)業(yè)不良率為3.1%，較2022年末的2.87%，增加0.23個(gè)百分點(diǎn)。

　　在房地產(chǎn)不良率上升的背后，是渤海銀行追債恒大等案件。

　　天眼查信息顯示，截至今年4月，渤海銀行成都分行與恒大地產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的案件數(shù)高達(dá)177起，該行大連分行、鄭州分行、長(zhǎng)沙分行與恒大涉訴案件數(shù)量分別為40次、21次、13次，僅這四家分行與恒大地產(chǎn)的涉訴案件已達(dá)251件，涉訴案由大多與票據(jù)***、票據(jù)追索權(quán)***相關(guān)。

　　除了恒大帶來(lái)的煩惱，渤海銀行的不良率還與國(guó)美及已暴雷的忠旺集團(tuán)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。截至2022年國(guó)美的有息負(fù)債合計(jì)280.56億元，來(lái)自超過(guò)20家銀行和信托公司，第一大債權(quán)人為渤海銀行，風(fēng)險(xiǎn)敞口高達(dá)70余億元。

　　渤海銀行與遼寧忠旺集團(tuán)的合作更要早，最早始于2008年。2019年7月底，在市場(chǎng)上傳出忠旺集團(tuán)資金鏈緊張的同時(shí)，渤海銀行與忠旺集團(tuán)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，渤海銀行將在銀企直聯(lián)、債券承銷(xiāo)、債券投資、托管業(yè)務(wù)、代客類(lèi)衍生產(chǎn)品等方面與企業(yè)展開(kāi)合作。

　　除了經(jīng)營(yíng)方面的煩惱，渤海銀行在內(nèi)控方面也出現(xiàn)了一定的焦慮，2023年上半年，渤海銀行因內(nèi)控問(wèn)題領(lǐng)到兩張總計(jì)4216萬(wàn)元的罰單。

　　渤海銀行投訴量環(huán)比增長(zhǎng)居股份行之首，較上年同期相比，該行投訴量增長(zhǎng)居前三。從單位被投訴量來(lái)看，渤海銀行平均每千萬(wàn)客戶(hù)投訴量，以及平均每千營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量的環(huán)比增速也位居股份制銀行首位。

　　對(duì)于“年輕”的渤海銀行來(lái)說(shuō)，今年遭遇了前所未有的危機(jī)，執(zhí)掌渤海銀行長(zhǎng)達(dá)8年之的李伏安也在今年退休，在其任內(nèi)，成功處置了歷史遺留的信托問(wèn)題，并帶領(lǐng)渤海銀行成功上市。

　　然而，近年來(lái)的渤海銀行卻失去了創(chuàng)新的勇氣，在數(shù)字科技化轉(zhuǎn)型等新應(yīng)用方面卻明顯落后于其他銀行，當(dāng)一家銀行中的大部分人都圍繞著存貸資金池想方設(shè)法謀利，而不搞業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，就會(huì)有越來(lái)越多的人淪為資金掮客。

　　這可能就是渤海銀行屢遭重罰的原因，表面上看這是由內(nèi)控缺失造成的，實(shí)際更可能是業(yè)務(wù)生態(tài)的副作用。

　　李伏安的接任者王錦虹，是渤海銀行“三朝元老”，自2006年成立之時(shí)便加入渤海銀行，11年出生的他，擁有更年輕的活力，對(duì)渤海銀行的了解也更為深入。

　　除高層外，渤海銀行總行部門(mén)和地方分行之間正在進(jìn)行人事?lián)Q防。其中，總行部門(mén)人事變動(dòng)涉及風(fēng)險(xiǎn)管理、零售銀行、公司銀行、科技等多個(gè)條線，地方分行人事調(diào)整涉及北京、福州、沈陽(yáng)、青島、寧波等多家一級(jí)分行。

　　對(duì)于王錦虹來(lái)說(shuō)，首要目標(biāo)則是帶領(lǐng)嶄新的隊(duì)伍將這片沙灘夯實(shí)，加強(qiáng)內(nèi)控并改善業(yè)績(jī)。